L’assurance emprunteur : des garanties à optimiser

Pas obligatoire, mais incontournable, l’assurance du crédit immobilier impacte le coût total de votre financement et le montant de vos mensualités. D’où l’intérêt d’obtenir les meilleurs garanties au meilleur prix, en particulier pour les accédants à la propriété.

Pourquoi assurer le crédit immobilier ?

C’est simple : vous n’aurez pas le crédit sans assurance. Elle n’est légalement pas obligatoire, mais aucune banque n’acceptera de vous prêter de l’argent pour votre terrain et votre maison si vous n’êtes pas couvert. L’assurance emprunteur est une protection pour l’établissement prêteur comme pour vous.
Certaines de ces garanties sont obligatoires. Il s’agit de la Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) et de la garantie décès. D’autres garanties sont également obligatoires pour tout crédit d’acquisition de résidence principale. L’incapacité temporaire totale (ITT) et l’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP ) couvrent l’impact d’une maladie ou d’un accident sur vos capacités de remboursement.
La garantie dite Perte d’emploi est quant à elle facultative.

Le taux de couverture

Le taux de couverture a un impact sur le coût de l’assurance emprunteur. Une garantie à 100 % pour vous et pour votre conjoint (soit 200 % de couverture) est plus chère qu’une garantie à 50 % pour chacun (soit 100 % de couverture). À 100 % chacun, l’assurance rembourse intégralement le crédit à la banque en cas de décès ou de perte totale d’autonomie de l’un ou de l’autre. C’est l’option la plus sûre pour garder la maison quoi qu’il arrive. À 50 %, l’assurance rembourse la moitié du crédit seulement, l’autre moitié restant à la charge de l’emprunteur.

Comparer les assurances en toute liberté

Vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance emprunteur proposée par la banque avec son offre de crédit. La législation a beaucoup évolué ces dernières années sur ce point. Vous pouvez choisir votre assurance librement, dès la signature du prêt, sans que la banque puisse s’y opposer ou augmenter son taux d’intérêt. Vous pouvez changer de contrat d’assurance quand vous voulez dans un délai d’un an après la signature du prêt. Et vous pouvez même changer quand vous voulez pendant toute la durée du crédit (à date anniversaire, ou au 31 décembre). Ces dispositions très favorables à l’emprunteur vous permettent de négocier au mieux l’assurance de votre prêt immobilier, en faisant jouer la concurrence sur les garanties, le taux de couverture et le coût de l’assurance. Vous pouvez ainsi faire baisser vos mensualités, mais aussi faire des économies de plusieurs milliers d’euros sur la durée de l’emprunt.